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“尊敬的代发客户，我行现推出一款较高收益产品，32天，5.3%，5万起即可购买。”这段时间，梁女士的手机常常收到某银行(行情 专区)的理财产品短信，对于正在寻找适合自己理财产品的梁女士来说，这些信息对她帮助很大。“这是我们代发工资的银行发来的，因为每月工资都在里面，银行根据我的收入情况进行推送的产品，可能更适合我。”梁女士说，原来对工资卡的印象仅仅是每月去取钱，后来与银行的客户经理联系沟通后，发现工资卡还能理财、投资、代缴费等，很多功能只要在这一张卡上就能实现，“这样我就不用跑那么多银行和地方了。”她说。
对于很多人来说，工资卡并不陌生，现在很多单位都与银行签订了工资代发协议，每个月的工资会直接发放到个人工资卡上。不过，可能一部分人也像梁女士一样，并不清楚工资卡具备的其他功能，只把它用来存取款的，事实上，作为很多人的主要收入来源，小小的工资卡里，理财也有着大学问。
“最主要的是方便。”本身就是银行工作人员的小龙对工资卡理财比较有心得，“你把水电费、电话费、信用卡、基金、理财产品都集中在工资卡上，这样就不用一会儿取钱缴这样费那样费，不用跑完这家银行又要跑那家银行。”小龙告诉记者，他把很多可以通过银行自动代缴、扣款的费用都放到工资卡上，信用卡也用工资卡自动还款，这样他每月就省了很多事，而且开通工资卡的网银功能，打开电子账单后，自己的日常支出就清清楚楚。
据了解，现在大部分银行的代发工资卡，既有普通的储蓄卡，也有具备理财功能的理财卡，其具备的功能与个人直接到银行办理的卡片是一致的，可以进行理财产品购买、基金投资、贵金属买卖等，另外也可以代缴水、电、煤气费、手机话费等日常消费。“可以说，只要银行开通的银行卡功能，工资卡都可以实现。”一位建行的工作人员说。此外，工资卡还有很划算的一点，很多银行是不收取小额账户管理费的。
不过，尽管工资卡有种种好处，但有的市民仍心存顾虑。就职于一家广告公司的赵女士就表示，自己还是难以接受在工资卡上开通很多业务。“我更愿意每月发工资后把钱取出来，买基金的放到一家银行，缴费的放到一家银行，平时买东西的放到另一张卡上。这样心里更放心一些。”赵女士认为，不把钱放到一起，最重要的原因就是安全，万一工资卡丢了，损失也不会太大。
“我们也建议客户，平时一定要保管好自己的卡密码，取现时也要注意ATM机有无异常，万一卡片遗失，一定要及时挂失。另外，客户还是至少准备两家银行的银行卡，以备不时之需。”一位银行的理财师建议。
工资卡也是“全能冠军”
银行发放的工资卡能够具备丰富的金融功能，一张普通的工资卡也能成为“全能冠军”。
“把多种功能集中在一张卡上确实会方便持卡者的生活。集中用卡，用户可以统一办理各类业务，如日常生活的水、电、煤气和通信费用都能一次性签署代缴协议，如果需要查询收费明细，也非常清晰明了。”一位业内人士告诉记者，“从理财方面看，各种理财功能集中在一张银行卡上，有益于用户进行资产配置。如果持卡者开通了多种理财功能，其账户中的资金可以进行分类投资，把资金按一定比例投放到基金、理财产品等不同类别之中，或进行定投，资金闲置下来再办理通知存款等。如果这些功能不集中在一张银行卡上，想要多样化理财就需要耗费用户更多的精力和成本。”
从安全角度看，集中用卡也有益处。建行私人银行云南省分行国际金融理财师郑祺认为，如果银行卡不慎丢失，持卡人只需在一家银行进行账户冻结挂失和新卡补办即可，办理完成后原本挂靠在旧卡下的业务也会随之恢复。但持卡人若是把不同功能分散在多张卡片上，一旦卡片遗失，持卡人就需要去多家银行进行挂失和新卡补办，这样反而花费了持卡人更长的时间，给他日常生活带来的影响也就越大，持卡人也会因此耗费更多的精力。
“存贷通”在昆难觅其踪
如果平时不注意对工资卡里的资金进行理财管理，这部分资金就会一直以活期存款的状态留在工资卡里，日积月累，你的钱就会“睡着了”。如何让这部分资金“活”起来，除了常规的理财投资外，一项叫做“存贷通”的业务颇为吸引眼球，不过记者调查发现，该项业务如今在昆明已经难觅踪影。
“存贷通”业务是银行在个人贷款业务产品的基础上推出的延伸服务。办理了银行个人贷款的用户，在符合银行相关条件后可申请开立“存贷通”账户，当该账户内的活期存款余额超过一定数额时，银行按一定比例将其视为提前还款，节省的贷款利息按月返还到活期存款账户上，而其账户上的资金并没有真正减少。在需要资金时，可随时提取该账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。用户不仅可以照常获取账户中的活期存款利息收入，还可以实现账户增值，从而实际减少了贷款的利息支出。
对于很多每月需要还房贷、但又因为各种原因不能提前还贷的人来说，这项业务无疑是减轻还贷压力的好办法。不过，记者以客户身份电话咨询了多家银行后，其结果是“在云南地区无该业务”。 2009年，中国银行(行情 股吧 买卖点)曾在云南推出过“存贷通”业务，不过据了解目前该业务已经停止。而在工商银行(行情 股吧 买卖点)的网银中，点开“网上贷款”功能后也可以找到“存贷通”业务，但点开之后显示“对不起，该地区暂未开通存贷通业务”。此外，记者以客户身份致电建行、农行、招行等多家银行后，得到的答复也是无该业务。不过，虽然在云南无该项业务，但在全国部分省份和城市，“存贷通”依然存在。
但是，这并不意味着“存贷通”在云南已经绝迹，记者在咨询中国民生银行(行情 股吧 买卖点)时了解到，该行有一项名为“存抵贷”的业务与“存贷通”功能十分相似。当用户在办理“存抵贷”理财账户后，且名下所有存款账户内的累计活期存款余额高于5万元时，民生银行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷(存、贷款余额均不变)，使得实际贷款利息支出减少，而且当客户需要资金时仍可随时支取。民生银行一家支行的工作人员在电话中对记者表示“符合条件可以办理”。
别让你的工资卡“睡着了”
工资卡的主要功能是收取每月工资，但工资卡本身作为一张银行卡，它也同样具备银行卡的各项金融功能。如果深入探寻，可以发现一张普通的工资卡也能成为用户的得力金融助手。
记者从中行、工行、建行以及交通银行(行情 股吧 买卖点)了解到，几家银行都能为持卡人提供代收代缴业务，持卡人在日常生活中需要缴纳的如水、电、煤气、物业管理、通讯(行情 专区)等费用，都可以通过工资卡代缴，通过网上银行、自助设备或柜台等渠道办理后，每月费用就能由银行代扣，免去了持卡人四处奔波缴费之苦。
工资卡同时也能在理财方面助持卡人一臂之力。几家银行发放的工资卡都支持持卡人利用工资卡办理各类投资理财业务，并且能够将各项理财功能集合在一张工资卡上，为客户方便快捷地调动资金，并进行统一的账户投资管理。其中理财功能包括基金和证券代理、保险(行情 专区)代理、购买各类理财产品、外汇和黄金、第三方存管等。
针对工资卡自身所具备的特点，银行也为工资卡持卡者推出了诸多的理财服务。比如建行的基金定投业务，每月从账户中定投一定金额购买基金，此外还有通知存款等业务，为持卡人带来高于活期存款的利息收益。而交通银行针对其工资卡用户也专门推出了“薪金宝”理财产品系列，购买此类产品，交行会为工资卡账户进行最低额度仅为100元的理财产品定投，帮助持卡人管理账户资金。同时还会为工资卡持有者推出专属融资配套方案，提供一定的利率优惠或提升成为交行的品牌客户等。此外，交行不定期还会推出特约商户的刷卡消费优惠。
在其他方面，工资卡能实现功能也很多。利用工资卡每月的账户流水，持卡者无需再提供其他抵押物证明，就可以直接申请办理信用卡，并能将工资卡与信用卡关联，每月为持卡人自动还款。另外，现在新发工资卡基本为金融IC卡，带有闪付功能，通过圈存资金，能够真正成为持卡者的电子钱包，在支持闪付的终端上，持卡者即可进行快捷支付。
一位业内人士建议：“工资卡与其他各类银行卡一样，可以实现丰富的金融功能。持卡者可以多加了解尝试，尽量把一张普通的工资卡功能实现最大化，让自己更好地管理财富，并进一步实现更多的收益。不要只局限于某种单一的功能，别让自己的工资卡‘睡着了’。”
自动还款为“刷卡族”解忧
随着刷卡消费的不断普及，一人持有多张信用卡已十分常见。但每个月面对着各家银行的信用卡对账单，要清楚地记得每张卡的还款日期，以避免逾期还款带来的麻烦，仍让不少持卡人头痛不已，这个时候，使用工资卡上绑定信用卡定期自动还款功能就显得尤为重要。
在以前的银行操作平台上，持卡人只能把信用卡和工资卡签约绑定，然后通过手工操作把钱划到指定的卡上。这种还款是自发性的，但持卡人难免有时会忘记还款时间，造成还款延迟等问题。据银行相关工作人员介绍，现在持卡人可以使用保底归集、全额归集、智能归集业务，只需要一次操作，就能在既定时间，自动在绑定的多个银行账户间按照规定金额进行现金的分配。通过这项业务，持卡人可以把工资卡上的资金自动转到指定账户，也能按照信用卡还款日期自动从中心账户划拨资金还款。目前，各家银行同行还款均不收取手续费，按照银联标准，跨行还款每操作一笔收费2元。
还款方式多样化也是这一业务的特点之一，以中国银行为例，目前持卡人可通过客服电话或网上银行开通自动还款，可关联该行借记卡、存折及长城信用卡。此外，持卡人还可以选择自助购汇还款，即通过中行网银、手机银行、电话银行、ATM自助机具或中银自助通购汇还款。为满足网购一族的还款需求，中行还支持第三方还款渠道还款，持卡人可通过支付宝等。除此之外，最常见的方式还包括中行境内外网点现金或转账还款。
建设银行(行情 股吧 买卖点)除了提供的工资卡关联信用卡每月自动还款业务以外，还可以直接使用工资卡的流水来申请信用卡，在此基础上，无需再提供其他抵押证明，额度根据持卡人工资量来确定。同时，信用卡额度每半年会有一次调整，按照客户的客户等级、信用状况、刷卡记录来适当提升额度。
交通银行对于代发工资客户只需要提供身份证复印件就能申请信用卡，在填写协议时候只要填写自动关联工资卡，就可以进行每月自动还款。与其他各家银行一样，同行还款不收取费用。此外，持卡人还可以进行跨行自动还款，交行在每月都会为客户提供头两笔免费跨行还款的服务，一个月内超过两笔则按银联统一标准2元一笔收费。
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