农村信用社金融创新产品推广应用探析

    当前，商业银行的业务营销正在从关系营销时代逐渐过渡到产品营销时代。从某种意义上来讲，能否把满足客户需求的产品推向市场、营销给客户，决定着商业银行能否留住客户、能否占领市场。为应对市场挑战，农村信用社加大了金融产品创新和推广应用力度，产品结构和服务品种渐趋多样化，但在创新产品推广应用方面仍然存在一些问题。
一、金融创新产品推广应用存在的问题
    （一）对金融创新产品推广应用不够重视。首先，商业化经营意识不高。没有真正从战略高度正确认识金融发展态势，对金融创新产品营销的系统性、可持续性认识不足，对现代商业银行的经营理念、产品开发、营销策略等认识不够清晰。依然偏重于关系营销，对产品营销重视不足，缺乏创新产品推广应用的积极性。对一些创新产品还停留在“要我用”而不是“我要用”的状态。其次，创新研发组织架构不完善。目前，大多数法人机构没有产品创新主管部门，导致创新产品推广应用主体缺位，缺乏内在推动力，对产品推广和客户反馈响应缓慢。
    （二）金融创新产品本身市场竞争力不强。首先，产品本身不完善，不利于推广应用。如客户关系管理系统的客户个性化营销等部分功能还不完善，客户经理交接等操作还不够便捷，影响用户使用。其次，产品特性不新颖，对客户吸引力不大。当前，农村信用社推出的产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿同业的金融产品进行消化吸收，产品同质化严重，特色不突出。而且产品的技术还不够成熟，功能不够完善，客户体验不好，导致产品黏性不大。如网上银行，除了转账汇款几乎就没有什么功能了。
    （三）金融创新产品推广应用保障不够好。首先，部分员工素质跟不上。现在的金融创新产品科技知识含量比较高，而基层仍然存在一些年龄偏大，知识储备不足，对新知识接受能力不强的员工，导致创新产品推广应用存在一定困难。其次，产品培训不到位。由于对金融产品系统性培训的广度、深度、频度做的不够，导致创新产品营销者或使用者对产品不够了解，不会使用或使用不好。
    （四）金融创新产品推广应用机制不健全。首先，创新工作信息不够透明。法人机构对产品创新工作不了解，不清楚有哪些产品创新项目及研发进度，研发中心与各法人机构以及各法人机构之间缺乏创新产品交流机制。其次，创新产品推广应用渠道不够畅通。近年来，全省各市以及部分法人机构创新意识和能力逐步增强，一些特色创新产品不断得到实际应用。但是由于缺乏有效的产品推介及共享机制，导致各地特色创新产品信息不对称，创新产品应用范围较小。
二、做好金融创新产品推广应用的建议
    （一）树立商业经营理念，提升创新产品推广应用意识。产品创新是现代商业银行的生命源泉，未来银行之间竞争的核心是客户的竞争，留住客户的根本是适合客户需求的产品。农村信用社银行化改制后，将不再享受一些优惠政策，面临的竞争压力更大。这要求农村信用社要树立商业化经营理念，将金融产品创新提升到经营发展的战略高度，完善金融创新组织架构，细分客户市场，将创新产品营销作为经营发展的关键，以产品占领市场，提高核心竞争力。
    （二）完善产品功能设计，做好创新产品推广应用基础。一是完善产品功能，提升产品客户体验。以客户为中心，从细微处入手，及时更新升级电子化平台，丰富产品类型，完善产品功能，提升客户体验，增加产品黏性。二是建立品牌战略，提升产品品牌影响。农村信用社应转变观念，改变产品散、乱、杂的现状，在研发、推广新产品的同时，形成具有自己特色的产品体系，铸造特色产品品牌，提高市场竞争力。
    （三）加强产品知识培训，做好创新产品推广应用保障。一是加强高管人员培训。定期或不定期邀请业界专家学者对法人机构管理人员进行培训，讲解金融业前沿产品和发展趋势，培养创新理念和创新意识，认识产品创新工作对提升市场竞争力的深远意义。二是加强营销人员培训。定期或不定期邀请金融产品开发人员对营销人员进行培训，拓展知识面，掌握产品知识和使用技能，以便根据市场和客户需求进行营销。三是加强大众客户培训。通过线下、线上相结合的方式开展创新产品知识大讲堂活动，向客户介绍创新产品的功能，操作知识。实体营业网点可组织人员在集市或广场上开展创新产品知识大讲堂或有奖知识竞答活动；同时也可录制成视频，放到门户网站或营业网点大厅的电视上播放，以便提高客户使用新产品的意识和能力。
    （四）建立产品交流机制，提高创新产品推介应用力度。首先，探索建立创新产品交流机制。一方面，根据各法人机构需求，组织召开定向创新产品交流会，有针对性的推介创新产品，交流创新工作意见。另一方面，在全省各法人机构中进行巡回推介，将省联社统一研发的产品及各法人机构自主研发的特色产品进行介绍推广，由各法人机构根据工作实际选择应用。其次，探索建立创新产品展览平台。梳理分析近年来全省统一研发的创新产品和各市的自主创新产品及应用情况，选择应用价值高的创新产品放到展览平台，将创新产品信息公开，让各法人根据自身实际选择使用，促进创新产品推广应用。